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行業研究

探索多邊合作 搭建“擔團擔保”體系 創新業務模式 響應“一帶一路”倡議

來源:戴蕊 責編:崔富強 時間:2019-03-12 11:54:40 瀏覽次數:


編者的話

《行業研究》針對當前我國擔保業現狀,以建立信用擔保體系為切入點,通過探討市場經濟條件下中小企業信用擔保的運作模式,揭示擔保機構的共性和特點,為推動信用擔保業的規范發展提供參考。欄目旨在為大家提供學術交流探討的平臺,作者所闡發的觀點僅代表個人意見。

 

探索多邊合作 搭建“擔團擔保”體系

創新業務模式 響應“一帶一路”倡議

首創擔保公司戰略發展管理部 戴蕊

一、擔保行業形勢淺析

1993年,財政部和原國家經貿委共同發起并經國務院批準,創辦了我國第一家全國性專業擔保公司。自此,在政府的推動和引導下,以政策性擔保機構為主導,以商業性擔保機構為補充的中小企業信用擔保體系迅速發展,擔保機構明顯增多,成為緩解中小企業融資難問題的重要舉措。擔保行業的發展與宏觀經濟形勢、社會融資規模、中小企業發展狀況以及行業相關政策密切相關。

宏觀經濟增速穩中趨緩。2018年上半年我國宏觀經濟運行平穩。根據統計局數據,上半年國內生產總值418961億元,同比增長6.8%。分季度看,一季度同比增長6.8%,二季度增長6.7%,連續12個季度保持在6.7%-6.9%的區間。分產業看,第一產業增加值22087億元,同比增長3.2%;第二產業增加值169299億元,增長6.1%;第三產業增加值227576億元,增長7.6%。

社會融資規模增量下降。根據人民銀行數據,2018年上半年社會融資規模增量累計為9.1萬億元,比上年同期少2.03萬億元。其中,對實體經濟發放的人民幣貸款增加8.76萬億元,同比多增5548億元;委托貸款減少8008億元,同比多減1.4萬億元;信托貸款減少1863億元,同比多減1.5萬億元。6月份社會融資規模增量為1.18萬億元,比上年同期少5902億元。從結構看,上半年對實體經濟發放的人民幣貸款占同期社會融資規模的96.3%,同比高22.5個百分點;委托貸款占比-8.8%,同比低14.2個百分點;信托貸款占比-2%,同比低13.8個百分點。2018年上半年社會融資規模增量同比少增,主要是委托貸款、信托貸款和未貼現的銀行承兌匯票等表外三項融資同比多減較多及股票融資少于上年同期所致。

中小企業生存環境嚴峻。2018年二季度中國中小企業發展指數為93.1,位于景氣臨界值100以下,在連續三個季度上升后,本季度微降0.1點。預計中小企業生存發展環境依然嚴峻,生產經營壓力仍然較大。中小企業資金籌集渠道的狹窄,導致企業資金不足,缺乏發展動力,另外中小企業收集分析市場信息的能力弱,對經濟景氣變動、金融環境及產業形勢變化,無法及時判別,以致其抗風險能力弱。

行業相關政策持續引導。為規范及促進擔保行業的發展,近年來,政府相關機構下發了多項文件(見表1),其目的在于規范擔保機構業務開展,促進擔保行業的健康、穩健發展。


1:融資擔保行業部分政策梳理

    發布日期

    發文機關

      標題

    發文字號

    2015/8/13

     國務院

關于促進融資擔保行業加快發展的意見

國發〔2015〕43號

        2016/1/11

     銀監會

關于融資擔保機構支持重大工程建設的指導意見

銀監發[2016]1號

    2016/1/22

   證券業協會

融資擔保公司證券市場擔保業務規范

中證協發[2016]11號

       2017/3/16

     國務院

國務院辦公廳關于進一步激發社會領域投資活力的意見

國辦發〔2017〕21號

       2017/5/20

  財政部等部委

關于做好全國農業信貸擔保工作的通知

財農〔2017〕40號

       2017/8/21

     國務院

融資擔保公司監督管理條例

國令第683號

    2017/9/1


中華人民共和國中小企業促進法


    2018/3/30

人民銀行部委

關于進一步深化小微企業金融服務的意見

銀發〔2018〕162號

    2018/4/2

     銀保監會

《融資擔保公司監督管理條例》四項配套制度

銀保監發[2018]1號

綜上,由于中小型企業在國民經濟中占有舉足輕重的地位,正逐步成為發展社會生產力的主力軍,其市場基數的不斷擴大以及業務規模的迅速擴張會導致巨大的信貸資金需求。受信用水平較低、抗風險能力較差等不利因素的影響,中小企業在融資過程中通常采取依托擔保機構對其融資提供擔保的方式來增信,起到降低融資門檻的目的。


   近年來,在國家宏觀經濟
穩中向好、社會融資規模持續上升的背景下,擔保行業市場需求較為旺盛。同時,《融資擔保公司監督管理條例》四項配套制度的出臺,對融資擔保公司的各個方面予以了行政法規層面的規定,進一步有利于擔保行業的健康發展。結合當前形勢,為加快促進融資擔保行業的發展,各擔保機構合作共贏,創新擔保方式,優化業務流程,合理配置資源,完善擔保服務,攜手構建更加緊密的擔保聯盟體系。

二、外部邊合作搭建“擔團擔保”體系

(一)現狀概述

中小企業是推動國民經濟發展,構造市場經濟主體,促進社會穩定的基礎力量。從改革開放至今無論是從提高勞動者就業率,促進科技快速發展,還是優化經濟結構方面中小企業為我國經濟的騰飛做出了貢獻,是實施大眾創業、萬眾創新的重要載體。

大型企業相比,中小企業規模較小,抵押的實體資產較少,其用于研發新產品以及拓展市場的費用占比較大,以致企業的盈利水平低下,經濟實力較為薄弱銀行等金融機構很難通過企業現有資信狀況為其提供融資服務。因此對于有短期融資需求的中小企業而言,擔保公司的增信尤為重要,其直接影響著來自銀行等金融機構的貸款額度。

當企業(借款人)的資金需求較大,以至于任何單一的擔保公司都無法承受借款人的信用風險時,擔保公司只能在滿足既定風控標準下,企業提供限額擔保,由此,借款人只能從銀行等金融機構獲得部分預期資金。為了提高貸款額度,借款人執行相似流程,尋求其他擔保公司為其做擔保。因此,為了滿足預期的融資需求借款人會嘗試與多家擔保公司合作面臨多次實地調研,不同時間地取得擔保公司擔保,進而,不定期地獲得銀行等金融機構貸款。

(二)“擔團擔保”體系概念

目前,各擔保公司主要集中開展“政擔合作”、“銀擔合作、集團公司內部合作等模式較少關注擔保公司之間的業務合作缺乏資源互助性概念。根據北京市金融局網上公示的信息,截至2018年5月,北京地區融資性擔保公司71家。其中,擔保公司相互間可以開展戰略合作,共同對企業下戶調研,出具聯合擔保,一同助力企業增信服務,建設互助共贏擔團擔保體系。此舉將大大增加企業融資效率,降低擔保公司自身所承擔的風險,拓寬銀擔合作渠道,并且,將在擔保領域展開創新協作模式,推動擔保行業的新一輪迅猛發展

為更直觀地了解“擔團擔保”體系,現將相關定義及特點闡述如下:

1.“擔團擔保”的定義

由獲準經營融資擔保業務的一家或數家擔保公司牽頭,多家擔保公司參與而組成的擔保集團,采用同一委托保證協議,按商定的期限和條件向同一借款人提供融資擔保服務的方式。

2.服務對象

大額資金需求的大中小型企業國家、北京市重點建設項目。

3.“牽頭司”的定義

“牽頭司”是指“牽頭擔保公司”,是“擔團擔保”體系的組織者,應實力雄厚、在擔保行業有較高威望、與其他擔保公司有廣泛聯系的、與借款人自身關系密切的擔保公司。

4.“參與司”的定義:

“參與司”是指“參與擔保公司”,同意參加“擔團擔保”體系,并承擔一定擔保份額的擔保公司。

搭建“擔團擔保”體系中“牽頭司”可以“參與司”之一,也可以不作為“參與司”。

5.“牽頭司”的義務:

“擔團擔保”體系的組織階段,“牽頭司”是借款人與擔保公司雙方溝通的橋梁,由此承擔相應的權利和義務。

“擔團擔保”體系未組成之前,“牽頭司”首先接受借款人的委托,以承諾書的形式承諾為借款人物色擔保公司,并向借款人提供擔保的基本條件,準備資料備忘錄。在市場調查的基礎上,向潛在的“參與司”發送資料備忘錄和邀請函,應“參與司”的要求負責介紹借款人的資信狀況并及時將各“參與司”的擔保條件轉達借款人。

“牽頭司”對銀團的義務主要包括兩個方面:

第一對借款人的義務。根據借款人的授權委托書和牽頭司的承諾書的規定,為借款人物色擔保公司、組織搭建“擔團擔保”體系。

第二,對“參與司”的義務。主要是向“參與司”如實披露借款人的全部事實真相。

6.“牽頭司”的職責

第一發起和籌組“擔團擔保”體系,并分銷“擔團擔保”份額;

第二,對借款人進行盡職調查,草擬“擔團擔保”信息備忘錄,并向潛在的“參與司”推薦;

第三代表擔保團與借款人談判確定“擔團擔保”條件;

第四,組織“擔團擔保”成員與借款人簽訂書面“擔團擔保”委托保證協議。

第五聯系貸款銀行,跟進銀行審批環節

7.費用

第一擔保。借款人在通過“擔團擔保”而獲得銀行金融機構審批貸款額度期間,應向各家“參與司”按照其提供擔保份額比例支付相應擔保費。

第二管理。此項費用是借款人向組織“擔團擔保”體系的“牽頭司”支付的。由于“牽頭司”負責組織“擔團擔保”體系、起草文件、與借款人談判等,所以要額外收取一筆擔保管理費,作為提供附加服務的補償。

8.擔保期限

一般短期貸款擔保產品而言,擔團擔保期限可適當延長至2年。

9.服務流程

第一客戶申請。借款人向牽頭司提出“擔團擔保”申請。

第二客戶出具委托書。

第三“牽頭司”出具承諾書,準備資料備忘錄,物色“參與司”。

第四簽約

第五銀行審批。

第六,銀行放款。

第七,客戶還款。

10.代償

如果出現代償,各“參與司”按照合同約定擔保份額向貸款銀行支付代償款。

11.追償

出現代償后,各“參與司”均可參與追償事項,在追償回款達到公司自身實際代償金額后,多余的款項根據合同約定擔保份額,按比例支付給其余“參與司”。

12.補償款

如果滿足再擔保公司補償條件的,補償款根據合同約定擔保份額,按比例支付給“參與司”。

(三)“擔團擔保”體系特點

一是,融資金額較大

對于借款人來說,“擔團擔保”體系的優點是可以籌到單一擔保公司所無法提供的數額較大、期限較長的擔保。

二是,擔保風險分散。

對于擔保公司而言,“擔團擔保”體系的優點是分散擔保風險,減少同業之間的競爭,利益共享,風險共擔。

三是,業務手續簡化

企業免除不同時間面對不同擔保公司的調研,無須簽署多版委托保證協議,不用與多家銀行接觸,只需“牽頭司”一家擔保公司商討擔保條件,節約時間精力,即可享受高速便捷的融資擔保服務

三、內部業務創新,響應“一帶一路”倡議

(一)“一帶一路”概念

2013年9月7日,習近平主席在哈薩克斯坦首提共同建設絲綢之路經濟帶1個月后,習近平主席在印度尼西亞首提“21世紀海上絲綢之路一帶一路”即二者合稱,它將充分依靠中國與有關國家既有的雙多邊機制,借助既有的、行之有效的區域合作平臺,一帶一路”旨在借用古代絲綢之路的歷史符號,高舉和平發展的旗幟,積極發展與沿線國家的經濟合作伙伴關系,共同打造政治互信、經濟融合、文化包容的利益共同體、命運共同體和責任共同體。

“一帶一路”的主題是“五通”,即政策溝通、設施聯通、貿易暢通、資金融通、民心相通。在“一帶一路”建設中,中國企業廣泛開展國際經濟合作,通過多種跨境投、融資方式,積極對接東道國的產能合作、經貿合作等重大項目。

(二)“一帶一路”與內保外貸

隨著“一帶一路”建設的實施和中國企業海外市場需求的不斷開拓,企業在境外的融資需求不斷提高。內保外貸業務作為商業銀行跨境金融服務中一項重要的金融產品,是合理利用境內外兩個市場資源幫助企業進行投融資的重要渠道。

1.內保外貸概念:

內保外貸是指境內銀行為境內企業在境外注冊的附屬企業或參股投資企業提供擔保,由境外銀行給境外投資企業發放相應貸款。

圖片1.png

2.擔保公司介入的內保外貸業務模式:

一是,擔保公司一方面與境內企業簽訂《委托保證合同》,并落實其反擔保措施,另一方面向境內銀行出具擔保函,之后,境內銀行向境外銀行出具保函或備用信用證,境外銀行向境外企業放款。

圖片2.png

二是,擔保公司一方面落實境內企業反擔保措施,另一方面直接向境外銀行提供保函,境外銀行隨之向境外企業放款。

圖片3.png

3.內保外貸的風險

對擔保公司而言,介入內保外貸業務既是機遇,也是挑戰,既要促進業務發展,也要審慎控制風險。下面從三方面考慮業務風險:

一是,針對境內企業。境內企業是內保外貸業務的申請人,同時也是反擔保人。擔保公司要落實好反擔保措施,做好其資信和業務能力等事項的調查,關注其日常經營情況和反擔保能力,同時,要關注其與境外企業的關聯程度,審慎判斷。

二是,針對境外銀行。境外銀行是保函或備用信用證的受益人,同時也是貸款人。對于操作內保外貸業務的境內、境外銀行關系,一般情況下,境外銀行是境內銀行的海外分支行,或是境內銀行與境外銀行均是全球性外資銀行的分支行,又或是境內銀行與境外銀行是良好的合作銀行。擔保公司要針對各地監管和各銀行的要求,謹慎開展業務。

三是,針對境外企業。境外企業是借款人。相關銀行和擔保公司要明確其資金用途,跟蹤其資金流向,確保沒有虛構貿易背景。

四、綜述

同舟共濟揚帆起,乘風破浪萬里航。面對眾多的同業者,我們要在競爭中合作,在合作中競爭,多方的和諧交融會使我們的集體變得更強大,推動整個擔保行業邁向新高度。

刪繁就簡三秋樹,領異標新二月花。創新是進步的靈魂,是發展的動力。我們借著“一帶一路”的東風,順勢開展業務創新,將推進品牌影響力,強化公司的行業地位,譜寫公司全面發展的新篇章。

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